מהו ביטוח נכות מתאונה? כיצד נקבעת הפרמיה בביטוח נכות מתאונה? כיצד נקבע סכום הפיצוי שמקבל המבוטח במקרה של נכות?
ביטוח נכות מתאונה הוא כיסוי ביטוחי המקנה פיצוי כספי במקרה של נכות קבועה. כשבוחרים פוליסה כזאת, חשוב מאוד לשים לב ל"אותיות הקטנות" שיוצרות שוני גדול בין פוליסות של חברות שונות. במדריך זה נביא את יתרונות ביטוח נכות מתאונה ונפרט על סוגיו.
מהו ביטוח נכות מתאונה?
ביטוח נכות מתאונה הוא כיסוי ביטוחי שניתן לרכוש כחלק מפוליסת ביטוח חיים, או במסגרת פוליסת ביטוח תאונות אישיות.
הביטוח מכסה מקרים מסוימים של נכות – מלאה או חלקית – כתוצאה מתאונות שונות. במקרה שהמבוטח נפגע בתאונה, הוא יהיה זכאי לתשלום חד-פעמי מהגוף המבטח, על פי אחוזי הנכות לצמיתות שנקבעו לו. הגוף המוסמך לקבוע את אחוזי הנכות הוא המוסד לביטוח לאומי.
חשוב לדעת:
- ביטוח נכות מתאונה אינו סותר קבלת קצבת נכות מהמוסד לביטוח לאומי
- נכות זמנית אינה מזכה בתשלום דמי הביטוח. ביטוח נכות מתאונה מתייחס אך ורק לנכות לצמיתות
מהם היתרונות של ביטוח נכות מתאונה?
תאונה הגורמת לנכות, משפיעה על כל תחומי החיים, כולל על ההכנסה הנוכחית וההכנסה העתידית.
בנוסף לפגיעה בהכנסה, נכות מחייבת לא פעם שינויים הכרוכים בהוצאות לא מבוטלות: רכישת אביזרי עזר (למשל, כסא גלגלים, קביים או מכשור רפואי), הרחבת המעברים בבית כדי להתאימם למצב החדש, ואף החלפה של כלי הרכב. לעיתים יידרש גם מעבר לדירה המותאמת למצב החדש, כמו דירה הנמצאת בקומת קרקע או דירה בבניין שמותקנת בו מעלית.
ביטוח נכות מאפשר למבוטח לקבל סכום כסף מסוים שיקל עליו בתקופה מרובת הקשיים שלאחר התאונה.
כיצד נקבע גובה הפרמיה עבור ביטוח נכות מתאונה?
ישנם מספר גורמים המשפיעים על הפרמיה:
- גיל המבוטח – הפרמיה עולה יחד עם הגיל. הגיל המקסימאלי לביטוח נכות מתאונה הוא 55. בכל מקרה, הביטוח תקף עד גיל 75 (בחלק מהפוליסות הביטוח מתבטל בגיל 65)
- מין המבוטח – נשים זוכות, בדרך כלל, לפרמיה מוזלת לעומת גברים
- תחום העיסוק של המבוטח – ככל שהעיסוק טומן בחובו סכנה לפציעה ולנכות, כך עולה בהתאם הפרמיה.
- תחביביו של המבוטח – ככל שתחביבי המבוטח טומנים בחובם סכנה לפציעה ולנכות, כך עולה בהתאם הפרמיה.
אילו סוגים של תאונות מכסה ביטוח נכות?
כל פוליסה מגדירה באופן שונה את סוגי התאונות שהיא מכסה.
על פי רוב, תאונה מוגדרת בפוליסות כאירוע מקרי אלים שמקורו בגורם חיצוני, ושכתוצאה ממנו נגרמה פגיעה גופנית עד כדי נכות.
פוליסות רבות כוללות סעיפים המגדירים במפורש אילו סוגי פגיעות הן מכסות, ואילו סוגי פגיעות אינן מזכות את המבוטח בתגמולי הביטוח.
מרבית הפוליסות אינן מכסות נכות שנגרמה מתאונה כתוצאה משימוש בסמים או באלכוהול, מפגיעה עצמית מכוונת, ממלחמה, מפיגוע טרור או מביצוע מעשה פשע.
כיצד נקבע גובה התשלום למבוטח במקרה של נכות?
נוסחת התשלום בביטוח נכות מתאונה היא: סכום הביטוח שנרכש כפול אחוז הנכות לצמיתות שנקבע למבוטח (על ידי המוסד לביטוח לאומי). סכום תגמולי הביטוח פטור ממס.
לדוגמא: מבוטח שרכש פוליסה בסכום של 300 אלף שקל, וכתוצאה מתאונה נקבעו לו 10 אחוזי נכות, יקבל מהגוף המבטח 30 אלף שקל. מבוטח שנקבעו לו 100 אחוזי נכות, יקבל את מלוא סכום הפוליסה – 300 אלף שקל.
בתוך כמה זמן ניתן להגיש תביעה לתשלום תגמולי הביטוח?
עד סוף שנת 2009 ניתן היה להגיש לבית המשפט תביעה לתשלום תגמולי הביטוח תוך שלוש שנים מהיום שבו התרחשה התאונה.
מאחר שלא פעם חולף פרק זמן ממושך מהיום שבו אירעה התאונה ועד לקביעת אחוזי הנכות, החליטה המדינה לשנות את הכללים במקרה של ביטוח נכות מתאונה. בחודש נובמבר 2009 שינה המפקח על הביטוח במשרד האוצר את התנאים הנוגעים לתביעת תגמולי ביטוח נכות מתאונה. על פי הכללים החדשים, תקופת ההתיישנות להגשת תביעה תחל ביום שבו ייקבע שיעור הנכות (חלקית או מלאה).
כיצד לבחור ביטוח נכות מתאונה?
בשוק קיים מגוון של פוליסות, המציעות תנאים שונים. לכן יש לקרוא היטב את הסעיפים המרכיבים את הפוליסה כדי לוודא שהיא מתאימה לצרכיו של המבוטח. יש לשים לב בעיקר לסעיפים הבאים:
- הפוליסה מכסה תאונה הנגרמת בתחום עיסוקו השוטף של המבוטח
- הגדרת "נכות" בפוליסה – כל פוליסה מגדירה באופן שונה את המושג, ולעיתים ההגדרה עמומה ואינה מפורטת מספיק
- אחוזי נכות – כל פוליסה כוללת טבלה שונה המפרטת את אחוזי הנכות. לא פעם טבלאות אלה קובעות סכומים נמוכים ביחס לנכות שנגרמה
- הגיל שבו מתבטלת הפוליסה – 65 או 75
אין במאמר זה כדי להכיל את כל הנושאים הקשורים לביטוח נכות מתאונה והוא מובא כאן להמחשה בלבד. נקיטה בפעולות אלו אינה מהווה תחליף לקבלת חוות דעת וליווי מקצועי מאיש מקצוע.
