מהו ביטוח סיעודי? כיצד בוחרים ביטוח סיעודי מתאים? מדוע כדאי לרכוש ביטוח סיעודי כבר בגיל צעיר?
ביטוח סיעודי נועד להבטיח הגנה כלכלית למבוטח ולמשפחתו במקרה של מצב סיעודי, הכרוך בהוצאות חודשיות גבוהות. במדריך זה נביא את עיקרי הביטוח הסיעודי ונפרט על מרכיביו.
בגיל צעיר, כאשר הגוף חזק והבריאות איתנה, קשה לחשוב על מצב שבו תידרש עזרה כדי לבצע פעולות בסיסיות כמו לקום, לשכב או להחליף בגדים. אבל עם השנים החולפות, המצב הבריאותי נוטה להשתנות. בשל העלייה בתוחלת החיים והתקדמות הרפואה גדל הסיכוי שאדם בריא יהפוך לחולה סיעודי.
מצב כזה, מעבר לאי הנעימות האישית, עלול להוביל גם למשבר כלכלי. זאת, מאחר שהוצאות הטיפול החודשיות בחולה סיעודי הן גבוהות ביותר.
כדאי לדעת: נכון לשנת 2010, העלות החודשית הממוצעת של טיפול בחולה סיעודי בביתו עומדת על 10,000 שקל. העלות החודשית הממוצעת של טיפול בחולה סיעודי במסגרת מוסד סיעודי עומדת על 14 אלף שקל. השורה התחתונה: ההוצאות הסיעודיות השנתיות יגיעו ל-120 אלף שקל (בבית), או ל-168 אלף שקל (במוסד סיעודי).
אמנם ניתן לקבל עזרה מהביטוח הלאומי או להפעיל את הביטוח הסיעודי של קופות החולים השונות, אולם בשני המקרים – מדובר בסיוע מוגבל ביותר (ראו בהמשך). לכן, רכישת ביטוח סיעודי פרטי כבר בגיל צעיר, תבטיח למבוטח ולמשפחתו שקט נפשי והגנה כלכלית.
מיהו חולה סיעודי?
חולה סיעודי נחשב למי שמתקשה לבצע באופן עצמאי ארבע מתוך שש פעולות יומיות שגרתיות: קימה ושכיבה, רחצה, לבישת בגדים ופשיטתם, תזונה, ניידות ושליטה על הסוגרים.
מהו ביטוח סיעודי פרטי?
במסגרת הפוליסה, המבוטח משלם סכום חודשי לחברת הביטוח. במקרה של מצב סיעודי, תשלם חברת הביטוח עבור הטיפול או האשפוז במוסד סיעודי.
כדאי לדעת: ניתן לרכוש ביטוח סיעודי פרטי אפילו עבור תינוק בן יומו, לתקופה מוגבלת (בדרך כלל, בין שלוש לחמש שנים) או לכל החיים.
בזמן רכישת פוליסת ביטוח סיעודי על המבוטח להגיש הצהרה לגבי מצבו הרפואי. ההצהרה כוללת גם כתב ויתור על סודיות רפואיות. איש מקצוע (חתם) מטעם חברת הביטוח בודק את ההצהרה הרפואית. על פי נתוני ההצהרה הוא מחליט האם לאשר את מכירת הפוליסה ובאילו תנאים (החרגות).
על פי רוב, הפוליסה אינה מכסה מצב סיעודי שנגרם כתוצאה משימוש בסמים או באלכוהול, מפגיעה עצמית מכוונת, ממלחמה, מפיגוע טרור, מביצוע מעשה פשע או במהלך שירות בצבא או במשטרה. חלק מהפוליסות מכירות במצב סיעודי שנגרם כתוצאה מתאונת דרכים, תאונת עבודה או פיגוע טרור.
כיצד קובעים את הפרמיה בביטוח סיעודי פרטי?
הפרמיה נקבעת על פי מצבו הרפואי של המבוטח, גילו והיקף הכיסוי הביטוחי שיידרש לו (הסכום הכולל שיעמוד לרשותו במקרה שיהפוך לחולה סיעודי).
מרבית חברות הביטוח מציעות ביטוח סיעודי הכולל אפשרות בחירה בין פרמיה קבועה לבין פרמיה משתנה:
- פרמיה קבועה – התשלום החודשי והיקף הכיסוי הביטוחי קבועים לכל אורך חיי הפוליסה, וצמודים למדד המחירים לצרכן.
- פרמיה משתנה – התשלום החודשי עולה בהדרגה במקביל לגילו של המבוטח, וצמוד למדד המחירים לצרכן.
כיצד לבחור ביטוח סיעודי פרטי?
בשוק קיימות מגוון פוליסות של ביטוח סיעודי. כאשר בודקים ומשווים בין פוליסות שונות יש לקחת בחשבון את המשתנים הבאים:
- גובה הפרמיה החודשית.
- היקף הכיסוי הביטוחי.
- התנאים המגדירים מצב סיעודי המאפשר לקבל פיצוי כספי.
- גובה הפיצוי החודשי הכספי ומשך תקופת הפיצוי במקרה של מצב סיעודי.
- פרק הזמן שיש להמתין עד לקבלת התשלום הראשון (תקופת ההמתנה).
- אורך חיי הפוליסה.
- האם הביטוח מכסה הוצאות בגין תשלום הפרמיה בעבר?
- האם יש צורך להציג קבלות או חשבוניות עבור הוצאות כדי לקבל פיצוי כספי?
- האם במקרה של מצב סיעודי קיים שחרור מתשלום הפרמיה לחברת הביטוח?
- האם במקרה של הפסקת תשלום הפרמיה, הסכומים ששולמו בעבר עומדים לרשות המבוטח (ערך מסולק)?
- במקרה שהחולה הסיעודי נפטר, האם המוטבים שנקבעו בפוליסה זכאים לפיצוי כספי?
האם ניתן להסתפק בביטוח סיעודי של הביטוח הלאומי?
- סיוע סיעודי מהמוסד לביטוח לאומי כרוך בבדיקה רפואית של החולה הסיעודי ובאישור של איש מקצוע.
- החולה הסיעודי אינו מקבל תשלום כספי אלא סיוע ושירותים הנחוצים לו לתפקוד יומיומי, כגון טיפול ועזרה בעבודות הבית.
האם ניתן להסתפק בביטוח סיעודי של קופות החולים?
- ביטוח סיעודי אינו נכלל בסל הבריאות. לכן, יש לרכוש אותו במסגרת הביטוחים המשלימים של קופות החולים, המעבירות את הפרמיה (התשלום החודשי) לחברות הביטוח שעימן הן קשורות. הפוליסה (החוזה) אחידה לכל המבוטחים, כאשר הפרמיה נקבעת על פי קבוצות גיל.
- חלק מהפוליסות המוצעות באמצעות קופות החולים מגבילות את תקופת התשלום לחולה סיעודי ל-60 חודשים (חמש שנים).
מהו דיור מוגן?
דיור מוגן הוא קומפלקס המשלב מגורים עם שירותים רפואיים, סוציאליים וחברתיים, ומיועד לבני גיל הזהב.
דיור מוגן מאפשר לאוכלוסייה זו להמשיך ולקיים את אורח חייה הרגיל, וליהנות מיחידת דיור נוחה בבניין הכולל, על פי רוב, שמירה, ניקיון, תחזוקה, מרפאה, מסעדה או חדר אוכל, חדר כושר, ספרייה ופעילויות חברה ותרבות מגוונות.
לבתי דיור מוגן מתקבלים קשישים עצמאיים, הם אינם קולטים קשישים סיעודיים או תשושים. עם זאת, במטרה לסייע לדיירים עצמאיים שהפכו במרוצת הזמן לסיעודיים, חלק מבתי הדיור המוגן מפעילים מחלקות לדיור תומך.
כיצד לבחור בית דיור מוגן?
ישנם מספר מרכיבים שראוי להתייחס אליהם במסגרת הליך הבחירה, עוד לפני קריאה מדוקדקת וקפדנית של החוזה:
- המיקום – בתי דיור מוגן נמצאים במרכזי הערים וגם באזורים כפריים. יש לשקול את נוחות הגישה ואת המרחק לשירותים שונים, כמו תחנות אוטובוס ומוניות; מרכזי מסחר ותרבות; שירותי רפואה וכן הלאה.
- החברה – בתי דיור מוגן כוללים בין עשרות למאות דיירים.
- השטח – יחידות הדיור הן, בדרך כלל, בנות חדר אחד עד שלושה חדרים.
- השירותים – האם המגוון המוצע מתאים לצרכים האישיים? האם ניתן לרכוש שירותים נוספים מעבר לסל השירותים הבסיסי?
- המוניטין – הניסיון והוותק של בית הדיור המוגן.
- הניהול – האם המבנה מנוהל על ידי בעלים פרטיים או על ידי רשת של בתי דיור מוגן?
- התנאים – האם ניתן לבחור בין תשלום דמי כניסה לבין תשלום פיקדון? האם עזיבה מוקדמת כרוכה בקנס? האם יש צורך להפקיד ערבויות? האם קיימת אפשרות למגורי ניסיון למשך תקופה מסוימת?
- המחיר – מהו גובה הפיקדון / דמי הכניסה? מהו גובה התשלום החודשי עבור דמי אחזקה?
אין במאמר זה כדי להכיל את כל הנושאים הקשורים לביטוח סיעודי והוא מובא כאן להמחשה בלבד. נקיטה בפעולות אלו אינה מהווה תחליף לקבלת חוות דעת וליווי מקצועי מאיש מקצוע.
