מהו ביטוח רפואי פרטי? מהם היתרונות של ביטוח רפואי פרטי? כיצד בוחרים ביטוח רפואי פרטי?
ביטוח רפואי פרטי, המוכר גם כביטוח בריאות, נועד לספק הגנה ביטוחית מקיפה בתחום הרפואי. ניתן לרכוש פוליסת ביטוח רפואי בסיסי, או פוליסת ביטוח רפואי מתקדם. במדריך זה תמצאו הסבר מקיף על ביטוח הבריאות ופירוט על מרכיביו השונים.
ביטוח רפואי פרטי, הנקרא גם ביטוח בריאות, מהווה את הרובד (הנדבך) השלישי בתחום הביטוחים הרפואיים בישראל.
ביטוח רפואי פרטי נועד לספק למבוטח כיסוי ביטוחי מקיף: רשת ביטחון, המכסה את כל האפשרויות הרפואיות שאינן מקבלות מענה מלא במסגרת שני הרבדים הראשונים.
מהם שלושת רובדי הביטוחים הרפואיים בישראל?
- ביטוח בסיסי – חוק ביטוח בריאות ממלכתי: על פי החוק, כל תושב במדינת ישראל חייב להיות חבר באחת מקופות החולים, המעניקה לו סל שירותי רפואה בסיסיים.
- ביטוח מתקדם – שב"ן (שירותי בריאות נוספים): שירותי רפואה שאינם כלולים בסל הבסיסי. שירותי בריאות נוספים מסופקים על ידי קופות החולים השונות באמצעות רכישת תוכנית מתאימה.
- ביטוח רפואי פרטי: פוליסה הנרכשת מחברת ביטוח. ביטוח בריאות פרטי מכסה קשת של אירועים רפואיים, פשוטים וקשים, שאינם מכוסים באופן מלא בשני הרבדים הראשונים. פוליסה מסוג זה כוללת, בדרך כלל, גם כיסוי ביטוחי לתרופות שאינן כלולות בסל הבריאות הממלכתי, השתלות, ניתוחים בארץ ובחו"ל וחוות דעת רפואית.
מהם היתרונות של ביטוח רפואי פרטי?
- כיסוי ביטוחי מושלם – מענה לכל צרכיו הרפואיים של המבוטח.
- תנאים קבועים – תנאי הפוליסה אינם משתנים, בניגוד לתקנונים של קופות החולים, שבהם מתבצעים שינויים מעת לעת.
- מגוון רופאים – קופות החולים מציעות רשימה מוגבלת של רופאים. במסגרת ביטוח רפואי פרטי, נהנה המבוטח מרשימה גדולה ועשירה של אנשי מקצוע בתחום הרפואה.
- טיפול מהיר – הליך קבלת האישורים לצורך ביצוע טיפולים רפואיים מהיר יותר בחברות הביטוח. זאת, בהשוואה לפרק הזמן הנדרש בקופות החולים השונות.
סוגי ביטוח רפואי פרטי
פוליסות ביטוח בריאות פרטי מתחלקות, בדרך כלל, לשניים:
- ביטוח בסיסי – כולל על פי רוב את הביטוחים הבאים:
- ביטוח השתלות – כיסוי ביטוחי לצורך השתלות בארץ ובחו"ל, שאינן נכללות במסגרת סל הבריאות הממלכתי, או במסגרת קופות החולים (רשימת ההשתלות נקבעת בתנאי הפוליסה). בדרך כלל, ביטוח מסוג זה כולל גם טיפולים מיוחדים בחו"ל.
- ביטוח תרופות – כיסוי ביטוחי לצורך רכישת תרופות שאינן נכללות בסל התרופות הממלכתי, או במסגרת קופות החולים (רשימת התרופות נקבעת בתנאי הפוליסה).
- ביטוח מחלות קשות – כיסוי ביטוחי המאפשר לקבל חוות דעת וטיפול רפואי מתאים למחלות קשות (רשימת המחלות נקבעת בתנאי הפוליסה). בנוסף לכך, ביטוח מסוג מזה מעניק למבוטח סכום כסף חד-פעמי, שיסייע לו להתמודד עם השלכות המחלה הקשה. זאת, בניגוד לביטוח מחלות קשות במסגרת קופות החולים המעניק למבוטח אך ורק החזר הוצאות.
- ביטוח מתקדם – כולל את הביטוח הרפואי הבסיסי, בתוספת מגוון של שירותים רפואיים נוספים, טיפולים אמבולטוריים וזכאויות להחזרים כספיים – חלקיים או מלאים – עבור חוות דעת רפואית בארץ או בחו"ל.
כיצד נקבע גובה הפוליסה של ביטוח רפואי פרטי?
חברות הביטוח מציעות מגוון של פוליסות ביטוח רפואי פרטי, השונות זו מזו בתנאים שהן מציעות – ומכאן שגם במחירן. מחירה של פוליסת ביטוח בריאות נע, בדרך כלל, בין עשרות למאות שקלים בחודש. המחיר נקבע על פי כמה פרמטרים:
- הצהרת בריאות – המבוטח מתבקש למלא טופס שבו הוא מצהיר על מצב בריאותו בעבר ובהווה. כמו כן, כוללת ההצהרה התייחסות לבעיות רפואיות במשפחתו של המבוטח. ככל שמצבו הרפואי של המבוטח, על פי הצהרתו, טוב יותר – כך יהיה מחיר הפוליסה זול יותר. ככל שמצבו הרפואי של המבוטח, על פי הצהרתו, מורכב או מסובך יותר – מחיר הפוליסה יהיה יקר יותר.
- עישון – מבוטח הנוהג לעשן (ומתבקש להצהיר על כך במסגרת הצהרת בריאות), ישלם סכום גבוה משמעותית עבור ביטוח רפואי פרטי.
- גיל המבוטח – ככל שהמבוטח צעיר יותר, מחיר הפוליסה יהיה זול יותר. ככל שהמבוטח מבוגר יותר, מחיר הפוליסה יעלה בהתאם.
- הכיסוי הרפואי – פוליסה הכוללת כיסוי למגוון רחב של טיפולים רפואיים תהיה יקרה יותר מאשר פוליסה הכוללת מגוון קטן יותר של טיפולים.
טיפים לבחירת ביטוח רפואי
- הצהרת בריאות – יש למלא את ההצהרה באופן מלא, מפורט ונכון. הסתרה של בעיות רפואיות – אישיות או משפחתיות – עלולה לגרום לבעיה אם יתעורר הצורך לממש את פוליסת הביטוח.
- הגדרת צרכים – על הכיסויים שכוללת הפוליסה להתאים לצרכים האישיים של המבוטח. לכן, יש לקרוא היטב את תנאי הפוליסה ולוודא את מידת התאמתם לאורח חייו של המבוטח.
- תנאי הפוליסה – פרט לכיסוי ביטוחי מתאים, יש לבדוק את החרגות הפוליסה. כלומר, את התנאים שבהם הכיסוי הביטוחי לא יהיה תקף.
אין במאמר זה כדי להכיל את כל הנושאים הקשורים לביטוח רפואי והוא מובא כאן להמחשה בלבד. נקיטה בפעולות אלו אינה מהווה תחליף לקבלת חוות דעת וליווי מקצועי מאיש מקצוע.
