ממון משכנתא

המשכנתא היא מכשיר פיננסי נהדר שמאפשר רכישת נכס יקר כמו דירה גם כאשר אין לרוכש את מרבית ההון הזמין לביצוע ההעסקה. הרעיון הוא שהנכס שרוכשים מהווה ערובה עבור הבנק שהעניק את הלוואת המשכנתא ולכן ההלוואה ניתנת בריבית נמוכה ביחס להלוואות אחרות ובתנאי החזר יחסית נוחים. אחרי שזה נאמר יש המון משתנים שעשויים להשפיע דרמטית על העלות הכוללת של המשכנתא עבור הלווה.

גובה הריבית הוא רק פרמטר אחד

המרכיב, שבצדק, מקבל את מירב תשומת הלב הוא מרכיב הריבית. הרציונל אומר שככל שהריבית שתשלמו על ההלוואה נמוכה יותר, כך עלות המשכנתא הכוללת תהיה נמוכה יותר. העניין הוא שיש פרמטרים נוספים וכמובן, יש מסלולים בהם הריבית משתנה. למשל, אם בחרתם במסלול שצמוד לריבית הפריים במשק (שמוכתבת על ידי הריבית של בנק ישראל), צריך לקחת בחשבון שאולי בעתיד ריבית הפריים תשתנה. בעשור האחרון הריבית במשק מאוד נמוכה, אך אין ערובה שכך יהיה גם בעתיד. משתנה נוסף הוא המדד החודשי. אם ההלוואה צמודה למדד גם האינפלציה היא פקטור שראוי לקחת בחשבון. בשנים האחרונות האינפלציה בישראל היתה מאוד נמוכה, אך בעקבות הקורונה יש סימנים שבעתיד השינויים במדד יהיו תכופים יותר וגבוהים יותר. לכן, מקובל לחלק הלוואות משכנתא לכמה מסלולים, באופן שעשוי לגדר את הסיכון של המלווה. הנקודה הבאה, שמבחינת העלות הכוללת של המשכנתא היא גם משמעותית יותר, היא אורך חיי ההלוואה. בפשטות, ככול שפורסים את תשלום המשכנתא על פני יותר שנים וחודשים, כך העלות הכוללת של ההלוואה גדלה. לכן, כדאי למצוא את תמהיל ההחזר המתאים, מצד אחד שההחזר יהיה יחסית גבוה, כדי שהמשכנתא לא תיגרר שנים והעלות הכוללת שלה לא תאמיר; מצד שני שההחזר החודשי לא יכביד יותר מידי על ההחזר החודשי של הלווה.

לפנות ליועץ משכנתאות

העצה הכי טובה שאפשר לתת לנוטלי המשכנתא היא: אל תעשו את זה לבד. בעשור האחרון יש חברות מתמחות שמעניקות ייעוץ משכנתאות, כמו למשל 'חברת ממון', חברות אלו יערכו עבורכם אנליזה כלכלית ויבחנו את העסקה. בהתאם למשתנים הספציפיים שלכם הם יבנו עבורכם תמהיל משכנתא אופטימלי, ומאחר שמדובר בגורם בלתי תלוי שעובד בשבילכם, הם גם יבחנו עבורכם את כל ההצעות הרלוונטיות, ינהלו משא ומתן בשימכם ויביאו לכם את ההצעה הכי משתלמת ומתאימה. הניסיון מלמד שנטילת משכנתא באמצעות יועץ משכנתאות עשויה לחסוך למשפחה עד מאות אלפי שקלים (!) לאורך חיי המשכנתא.

לאור העובדה שהמשכנתא הפכה לחלק בסיסי בניהול החיים הכלכליים של מרבית המשפחות בישראל, גם מומלץ לנהל אותה כחלק מהמארג הפיננסי הכולל של המשפחה. היתרון הגדול של 'חברת ממון' הוא בכך שהיא משמשת עבור לקוחותיה כסוג של One Stop Shop לניהולי ענייניהם הפיננסיים לאורך כל הקשת וזה כולל גם שירות איכותי של ייעוץ משכנתאות.