ניהול פיננסי אישי

ניהול פיננסי אישי

ניהול פיננסי אישי

כלים פיננסים לפרישה

2_670139794.jpg

איך שומרים על הכסף לאחר הפרישה? כיצד אני יכול להשתמש בכספים שחסכתי לפנסיה? האם כדאי לקבל פנסיה חודשית או למשוך את הפנסיה בתשלום חד-פעמי? מהי משכנתא הפוכה?
לאחר הפרישה עומדות בפני הגמלאים אפשרויות פיננסיות חדשות ומוצרים מגוונים. הכרה של מוצרים אלה כגון משכנתא הפוכה ואנונה תעזור לנו בהתנהלות הכלכלית בגמלאות.

לאחר הפרישה – מציאות כלכלית משתנה

ההתנהלות הכלכלית לאחר הפרישה שונה מההתנהלות לפניה. עובדה זו מציבה בפני הפורש אתגרים חדשים, אפשרויות חדשות וקשיים בהם לא נתקל, אך גם כלים פיננסים מיוחדים לאוכלוסיה זו. בחיי היום יום ישנו שינוי מהותי והוא הפסקת העבודה, אך מעבר לזה אין שוני בשגרת היום יום לאחר הפרישה. כתוצאה מכך, נוצר פער.עיקר השוני בהתנהלות לפני ואחרי הפרישה נובע משני מרכיבים:

א.      הפסקת קבלת משכורת קבועה מעבודה כל חודש למרות שרמת החיים וההוצאות הכרוכות לא משתנות.

ב.      קבלת סכום כסף גדול באופן חד פעמי, וחוסר ידע כלכלי כיצד להתנהל איתו.

צירוף של הגורמים הללו מביא את הגמלאי להתעורר למציאות שונה הדורשת הסתגלות ושימוש בכלים חדשים המאפשרים לקיים את המשך החיים בצורה לה הורגל לפני הפרישה.

אנונה – המרת סכום חד פעמי לקצבה קבועה

לפני הפרישה, מרבית האנשים רגילים לקבל את משכורתם כל חודש ולפיה לתכנן את צעדיהם הכלכליים לאורך החודש. לאחר הפרישה, במציאות של ימינו, פורשים מקבלים את כספי הפרישה שלהם גם כקצבה, אך גם כסכום חד פעמי בסדר גודל איתו לא התמודדו בעבר.
למרות שעל פניו ההתמודדות עם סכום גדול נראית כרעיון טוב, במציאות צריך להתייחס לעובדה שאת הסכום החד פעמי צריך לחלק ולתכנן כך שיספיק לשארית חייו של הפורש. למעשה, רבים מן הפורשים לא יודעים כיצד להתייחס לסכום זה ומעדיפים לראותו מחולק למעין משכורת חודשית, ובכך להבטיח לעצמם הכנסה קבועה.
הפיכת סכום חד פעמי לקצבה חודשית נקראת בשפה המקצועית אנונה והשוק מציע סוגים שונים של מוצר זה. בבואכם לבדוק את התוכניות השונות המוצעות בשוק, חשוב לשים דגש לנושאים הבאים:

  • תקופת התשלום – האם הפורש יקבל קצבה לפי סכום הכסף שאותו הוא מפקיד או לכל ימי חייו? קצבה לכל החיים כוללת למעשה מרכיב ביטוחי – מבטיח תשלום עד לסוף החיים, אך בשל העובדה שחברת הביטוח יכולה להפסיד כסף, אפשרות זו עולה כסף – עלות העברת הסיכון מהאדם אל המבטח.
  • חלוקת הסכום –  האם הסכום יחולק לפי מספר התשלומים או לפי הסכום המבוקש? הלקוח מחליט כיצד לחלק את הסכום אותו הוא מפקיד.
  • גמישות התוכנית – קלות המעבר בין התוכניות השונות ונזילות הכסף למשיכה במקרה של חרטה. חשוב לבדוק את נזילות הכסף, האם יש קנסות משיכה ואם כן, כמה. הידיעה שהכסף נזיל ותמיד ניתן למשוך אותו כסכום חד פעמי מעניקה בעצם הזדמנות להחזיר את הגלגל לאחור.
  • שמירה על ערך הכסף – במה מושקע הכסף והאם מובטחת עליו תשואה מסוימת? עם סכום כסף גדול ביד, אותו אתם מתעתדים להשקיע בתוכנית, חשוב לבדוק מה יתנו הגופים המנהלים בתמורה לכסף. לרוב מדובר בהצמדה למדד כלשהו או למט”ח, לפי בחירה.
  • מה נשאר ליורשים – במקרה של מוות לפני ניצול יתרת הכסף, כמה כסף יקבלו היורשים \ מוטבים? המטרה בהפיכת סכום לקצבה היא להתנהל עצמאית בתחום הכלכלי ולא להסתמך על תמיכת הילדים, אך חשוב גם לדאוג שהכסף שנחסך כל החיים לא “ילך לאיבוד” במקרה מוות.
    בשוק קיימות תוכניות רבות המציעות שילובים רבים, וכדאי ורצוי להתייעץ עם איש מקצוע בתחום הפיננסי\ביטוחי שיתאים את התוכנית הרצויה.
  • מקור הקצבה – האם הקצבה תשולם רק מהריבית על הכסף או גם מהקרן? האם מקור הכספים הוא בקופת גמל ולכן יש הטבות מס או בחסכון פרטי?

היצע התוכניות הינו דבר שריר וקיים וחשוב לבדוק את התוכניות בסיוע איש מקצוע על מנת להבין את השוק. יחד עם זאת, יש שני פרמטרים שהשפעתם מכרעת וצריך להתחשב בהם בבואנו לבחור תוכנית אך איש אינו יודע לחזות אותם:

  • תוחלת החיים – משמעה של עלייה בתוחלת החיים היא שסכום הכסף של האדם יצטרך לממן אותו לזמן נוסף. על פי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה לשנת 2009, תוחלת החיים של אישה בישראל היא 82.9; תוחלת החיים של גבר – 78.6.
  • המצב הבריאותי – הזדקנות מלווה בשינויים בריאותיים, אשר במקרים רבים כרוכים בהוצאות נרחבות. חלק מההוצאות אמנם ממומנות על ידי קופות החולים או פוליסות ביטוח, אבל ישנן הוצאות שצריכות לצאת מהכיס הפרטי. חשוב לבדוק מהם הכיסויים הרפואיים הקיימים ולאילו סיכונים פיננסים אין כיסוי.

לשני גורמים אלו צריך להתייחס ולהיערך לעתיד מתוך ידיעה ש…אי אפשר לחזותו.
החסרונות העיקריים של מוצר מסוג אנונה טמונים בתחליפים: באם תחליטו שאתם מעדיפים סכום כסף הוני, ניתן יהיה להשתמש בו להשקעות מסוגים שונים שיכולות להניב רווח גבוה יותר, ובכך לאפשר משיכת סכום גבוה יותר מהקצבה שתתקבל בתוכניות האנונה. עם זאת, חשוב לזכור כי סיכוי לרווח מגלם בתוכו גם סיכון – סיכוי להפסד, לכן כדאי להחליט בסיוע איש מקצוע לאיזה כיוון לפנות.

משכנתא הפוכה

במקרים רבים, גמלאים מגיעים לגיל הפרישה עם דירה או נכס אחר אך עם סכומי כסף נמוכים, שלא מספיקים לקיום החודשי – לא מספקים תזרים מזומנים מספק. למעשה, הנהנים העיקריים מהדירה יהיו היורשים (שלא יצטרכו לשלם שכ”ד או משכנתא) בעוד הוריהם נמצאים במצב של חוסר יכולת לכלכל את עצמם.
לשם כך קיים מכשיר פיננסי לפרישה אשר בא לפתור מצב זה ושמו משכנתא הפוכה. משכנתא הפוכה בבסיסה היא מתן הלוואה לאנשים מעל גיל 60, ללא החזר חודשי של ההלוואה, כאשר החזר ההלוואה מתבצע רק בסוף התקופה, שתקבע ע”י החלטת הלווה או שאיריו. הבנק אינו מבקש שום הכנסות חודשיות או ערבים משום שהבטוחה – הגורם המבטיח לבנק את קבלת החזר ההלוואה בתום התקופה הוא הנכס עצמו. בזמן החזר ההלוואה יידרש הלווה או שאיריו להחזיר את ההלוואה ובאם אינם יכולים, תימכר הדירה והכספים הראשונים שייכנסו יועברו לכיסוי ההלוואה. שאר הכספים יועברו לשאירי הלווה.

נקודות חשובות בבחירת משכנתא הפוכה

  • סכום ההלוואה – נקבע על בסיס ערך הדירה וגיל הלווה. ערך הדירה נקבע על ידי שמאי ביום לקיחת ההלוואה, ניתן לקבל עד 50% מערך הדירה בגילאים המבוגרים (85) ועד אחוז נמוך יותר בגילאים צעירים יותר, אך בכל מקרה על הלווה להיות מעל גיל 60.
  • מגורים בדירה – לרוב, ניתן לקבל משכנתא הפוכה כל עוד מתגוררים בדירה, אך כיום ניתן למצוא משכנתא הפוכה למימון מעבר לבית אבות או דיור מוגן. במקרה כזה, החזר ההלוואה יתבצע רק לאחר שהלווה עוזב את בית האבות או נפטר.
  • החזר ההלוואה – הלווים או השאירים יכולים לפדות את ההלוואה

יתרונות משכנתא הפוכה

  • מאפשרת לאנשים בגילאים מבוגרים להשתמש בערך הנכס שרכשו על מנת להשיג סכום כסף שיאפשר להם לחיות באמת חיים סבירה או לממן פעילות מסוימת. ניתן להשתמש במשכנתא הפוכה למימון מעבר לבית אבות.
  • הבעלות על הדירה נשארת של הלווים. ניתן להפיק ממנה תועלת מבלי לעבור דירה.
  • גמישות רבה בבחירת הסכומים למשיכה – ניתן למשוך סכומי כסף גדולים להוצאות חד פעמיות.
  • אין צורך להחזיר את ההלוואה במהלך החיים.
  • ההלוואה אינה מוגבלת בגיל, מצב בריאותי או כלכלי. ניתן לקחת את ההלוואה בכל גיל החל מ60, אין צורך בהצהרת בריאות ואין בדיקת החזר, היות והגוף הממן מסתמך רק על ערך הנכס.

חסרונות משכנתא הפוכה

  • עלויות גבוהות יחסית – בדרך כלל הריבית המוצעת על הלוואה שכזו הינה גבוהה מהריבית המוצעת מהבנק. לריבית זו מתווספות עלויות כגון פתיחת תיק, שמאי ועורך דין. בשל עלויות אלו, ההלוואה אינה מתאימה למי שרוצה ללוות כסף לזמן קצר.
  • בשל העובדה כי הלווה נשאר בעל הבית, עליו להמשיך לשלם ארנונה ולדאוג לביטוח ואחזקה, הוצאות שעולות כסף.
  • התחשיבים שמציעים הגופים הינם מסובכים ויכולים לבלבל את הלווה חסר הידע הכלכלי או הליווי המקצועי.
  • הנכס לא נשאר ליורשים. בשל העובדה שהיורשים יאלצו לשלם את החזר ההלוואה, ברוב המקרים יימכר הנכס והיורשים יקבלו ממנו סכום נמוך. ניתן לראות זאת כשחיקה בשווי הנקי של הבית בשל צבירת הריבית והקרן של המשכנתא.

אין במאמר זה כדי להכיל את כל הנושאים הקשורים לפרישה והוא מובא כאן להמחשה בלבד. נקיטה בפעולות אלו אינה מהווה תחליף לקבלת חוות דעת וליווי מקצועי מאיש מקצוע.

שתפו:

Share on facebook
Share on twitter
Share on linkedin
Share on pinterest
Share on whatsapp
דילוג לתוכן