ניהול פיננסי אישי

ניהול פיננסי אישי

ניהול פיננסי אישי

מהו תכנון כלכלי למשפחה

1_1013513077.jpg

תכנון כלכלי למשפחה הוא כלי עזר רב עוצמה שיכול לסייע לכל אדם להבין את מצבו הכלכלי, לרכוש ידע כלכלי בסיסי ולהגדיר את מטרותיו הכלכליות ואת הדרכים להשגתן. במדריך זה נסקור את הטעויות הנפוצות הנעשות בניהול ‘העסק המשפחתי’ ונבין כיצד אפשר לקדם את המשפחה באמצעות אימוץ זווית ראייה כלכלית

להתנהלות הכלכלית של משקי הבית בישראל אין אח ורע בעולם המערבי. המושג “אוברדראפט” מוכר לכולם ומרבית המשפחות בישראל נמצאות במצב של משיכת יתר, כאשר כמעט 30% ממשקי הבית נמצאים במצב זה באופן קבוע.
הסיבות למצב זה יכולות להיות תלויות בגורמים חיצוניים כגון תנאי הריבית במשק, מצב האבטלה, מוכנות הבנקים להעניק אשראי ועוד, אך הסיבה העיקרית לרוב הינה פנימית ונובעת מניהול לא נכון של העסק הקרוי משפחה.
תכנון כלכלי למשפחה משלב בין הקניית כלים פיננסיים לבין ליווי צמוד בניהול התקציב המשפחתי על פי התכנון הפיננסי. מטרת תהליך התכנון הוא להביא את המשפחה למצב שבו יש לה שליטה מלאה על כלכלתה, ידע בסיסי ותוכנית ארוכת טווח המתחשבת ברצונות ובצרכי כל חברי התא המשפחתי.

התא המשפחתי כעסק

כאשר בחברה עסקית צריך לקבל החלטה כלכלית נערכות ישיבות, מביאים יועצים ומומחים,  בוחנים חלופות ורק אז מגיעים להחלטה; ואילו דווקא בהחלטות גורליות הנוגעות לתקציב המשפחתי, תהליך קבלת ההחלטות מתנהל לרוב במהירות ומושקעת בו מחשבה מועטה.

השינוי מתחיל בהסתכלות על התא המשפחתי כעסק לכל דבר ועניין. אמנם, שלא כמו בעסק “אמיתי”, מטרתו אינה להביא את הרווחים המקסימאליים ומצטרפים אליו שיקולים נוספים, לאו דווקא כלכליים, אך אימוץ הראייה הכלכלית יכול להנחות באופן מוצלח גם את ההתנהלות המשפחתית: בדיקת הוצאות העבר וההווה, בניית מאזן, בחינת חלופות, התייעצות עם מומחים ותכנון לטווח הקצר והארוך על פי צרכי המשפחה ורצונותיה.

הייעוץ הפיננסי תורם להסתכלות על ‘העסק המשפחתי’ בכמה צורות:

  • הבנת מושגי בסיס בכלכלה – כיצד משפיעה עלינו הריבית? מה פירוש צמוד למדד? ועוד.
  • הכרת תהליכים בניהול – הכנת מאזן, קביעת יעדים.
  • הכרת החלופות הקיימות בשוק – אילו סוגי משכנתאות ישנן בשוק, מהיכן ניתן לקחת הלוואה ובאילו תנאים וכיו”ב.

כיצד מתבצע תהליך הייעוץ?

הפגישה הראשונה משמשת למעשה כפגישת היכרות. מטרת הפגישה היא לאסוף כמה שיותר מידע וחומר על משק הבית – החל מההוצאות הקבועות כל חודש ועד לתוכניות לעתיד, צרכים ורצונות, כדוגמת חסכון לילד לאוניברסיטה, הרחבת המשפחה ועוד. בסוף הפגישה נאסף חומר כתוב שישמש את היועצים הפיננסיים להמשך העבודה.לאחר הפגישה הראשונה מתחיל תהליך ניתוח החומר. היועצים בוחנים את כל המידע שלרשותם, מנתחים אותו ואת האלטרנטיבות הקיימות בשוק ומציעים תוכניות להתנהלות נכונה בדגש על מספר רב של אפשרויות.

בפגישה השנייה מתקיימת הצגת ניתוח המצב, התוכניות והחלופות השונות למשפחה. המשפחה מקבלת לידיה מידע רב הכולל הסברים פיננסיים, מושגים בסיסיים בכלכלה ובניהול תקציב, ומוצגות לה התוכניות וההמלצות שגיבשו היועצים הפיננסיים. בכתיבת התוכנית הכלכלית נלקחים בחשבון גורמים רבים והמשפחה קבלת הסברים על יתרונותיהם וחסרונותיהם של כל תכנית וכל שלב.
כאשר מגיעים להסכמה על הדרך הנבחרת, מקבלת המשפחה לידיה חוברת מסכמת הכוללת ניתוח מפורט של כל אפיק וכל צעד בתכנית.

בהתאם לרצון המשפחה ניתן לבצע פגישות ליווי נוספות, או פגישות נקודתיות בהתאם לשינויים בצרכי הבית או שינוי תוכניות; לדוגמא, אם אחד מבני הזוג קיבל הצעה לעבור לעבודה אחרת ובשל כך מחליטה המשפחה להעתיק את מגוריה, לקנות דירה או לפתוח עסק עצמאי.

טעויות שכיחות בכלכלת הבית והמשפחה

  • חוסר שליטה על התקציב המשפחתי – חשוב להיות מודעים ליחס בין כמות ההוצאות של המשפחה עד כה אל מול ההכנסות והצפי לעתיד. כאשר מבצעים מעקב בסיסי ניתן לגלות הוצאות מיותרות, כפולות או מוגזמות.
  • שימוש שגוי באשראי הבנקאי (אוברדראפט) – בדיקה קצרה מול הבנק מגלה כמה עולה האוברדראפט מדי חודש. ניהול התקציב תוך מודעות לעלותו הממשית יכול להקטין הוצאות.
  • ביצוע רכישה גדולה – חוסר תכנון כלכלי מוקדם עלול להוביל להפתעה כאשר מגיעות ההוצאות הגדולות. בחירת מסלול המשכנתא הנכון, מימון לקניית רכב וחישוב עלות ירידת ערך של האוטו הם רק מספר דוגמאות לשיקולים שצריך להתייחס אליהם.
  • השקעות וחסכונות – חוסר היכרות עם שוק ההון, התוכניות השונות והאפשרויות והסיכונים הטמונים בו, עלול להוביל לבזבוז כספים ולהפסדים מיותרים.
  • רכישת ביטוחים כנגד סיכונים כלכליים – ביטוח הינו הוצאה נכבדת ומנגד חוסר ביטוח יכול לגרום להוצאה שאי אפשר לעמוד בה. בדיקת המצב הביטוחי, כמו גם סקירה ובחינת האפשרויות הקיימות במשק יכולה להביא לחסכון משמעותי.

שתפו:

Share on facebook
Share on twitter
Share on linkedin
Share on pinterest
Share on whatsapp
דילוג לתוכן