כיצד ניתן לממן רכישת רכב חדש, לבצע טיפולים אסתטיים או לקבל הלוואה ללימודים?
מימון אישי מאפשר תשלום על מוצרים או שירותים באמצעות הלוואות. במדריך זה נבהיר את מושגי המפתח המרכזיים בתחום המימון האישי ונסקור את המסלולים השונים ואת הקווים המנחים לבחינת כל עסקת מימון
במהלך החיים ישנם מצבים בהם אנו נאלצים להוציא סכום כסף גדול, לעיתים אף גדול מהסכום הממשי שיש ברשותנו. בין ההוצאות הנפוצות יופיעו לרוב הוצאות כגון רכישת דירה (משכנתא), רכישת רכב, תשלום שכר לימוד וטיפולי בריאות ואסתטיקה. לשם מימון ההוצאות הגדולות הללו ניתן לקבל הלוואה מהבנק או מגופים חוץ בנקאיים. הלוואה כזו נקראת גם מימון אישי.
עבור אילו הוצאות ניתן לקבל מימון אישי?
כאמור, מימון אישי הוא הליך של הלוואה לצורך רכישת מוצר או שירות. עם זאת, ניתן לקבל הלוואה לכל מטרה, גם ללא הצגת מטרה של רכישה ספציפית.
נסקור כאן שני סוגים נפוצים של מימון לצורך רכישה – מימון אישי לרכישת רכב ומימון אישי לשכר לימוד.
מימון אישי לרכישת רכב
ניתן לממן רכישת רכב על ידי הלוואה מגופים שונים בתוכניות ומסלולים רבים. ההלוואות בתנאים הנוחים ביותר כוללות לרוב שיעבוד הרכב. שעבוד, בדומה למשכון הנכס במשכנתא, הינו הבטחת זכויות לנותנת ההלוואה, כך שבמקרה של גניבת הרכב או אובדן מוחלט (טוטאל לוס), התמורה תגיע לנותן ההלוואה. כמו כן, כאשר רוצים למכור את הרכב, צריך לפרוע קודם את ההלוואה. בצורה זו מגינה על עצמה נותנת ההלוואה שכספה לא יאבד לחלוטין, ובשל הביטחון היחסי היא מעניקה תנאי הלוואה נוחים יותר.
ניתן לקחת הלוואה לרכישת רכב ללא שעבוד, אשר כאמור תהיה בדרך כלל בתנאים פחות טובים.
נקודות חשובות בבחירת מימון אישי לרכישת רכב:
- הגוף ממנו לוקחים את ההלוואה – ניתן לבצע עסקאות מימון אישי עם גופים בנקאיים וגופים חוץ בנקאיים (חברות כדוגמת כלל מימון, פמה ועוד). חשוב לבחור גוף מוכר ואמין ולבצע השוואה בין התנאים בכלל הגופים. היתרון בהלוואה מגוף חוץ בנקאי הוא שההלוואה ניתנת ללא קשר למסגרת האשראי בבנק.
- גובה ההלוואה – ניתן לקבל הלוואות עם שיעבוד רכב עד ל80% משווי הרכב וכמו כן הלוואות ללא שיעבוד להשלמת היתרה.
- טווח זמן ומספר התשלומים – ככל שההלוואה היא לפרק זמן ארוך יותר, התשלום החודשי יהיה נמוך יותר, אך סכום הכסף הסופי שישולם יהיה גדול יותר. ניתן לקבל הלוואות עד לפרק זמן מקסימאלי של 60 תשלומים – 5 שנים.
- גובה הריבית – ניתן לבחור בין ריבית קבועה או ריבית משתנה. ריבית קבועה מעניקה יציבות ותשלום קבוע לכל התקופה, אך בריבית גבוהה יותר מאשר ריבית משתנה. החיסרון של ריבית משתנה הוא שבמקרה של עליית הריבית במשק, התשלום החודשי יגדל.
- גמישות – חשוב לבדוק האם ניתן לפרוע את ההלוואה בפירעון מוקדם (לפני תום התקופה) ללא צורך בתשלום קנס.
מימון אישי לשכר לימוד
שכר הלימוד האוניברסיטאי כיום עומד על כ– 10,000 ש"ח לשנה. לסכום זה יש להוסיף עלויות חומרי לימוד, תחבורה, מגורים ואוכל, כך שסטודנט ממוצע מוציא כ- 50,000 ש"ח במהלך שנת לימודים. את ההוצאות הללו צריך הסטודנט לממן על ידי עבודה, אך עבור סטודנטים רבים האפשרות הזו אינה קיימת בשל לחץ הלימודים ומחסור בזמן.
מתוך התפיסה שבעת הלימודים צריך הסטודנט כסף, אך עם תום הלימודים הוא יקבל שכר גבוה יותר, נוצרה אפשרות המימון אישי ללימודים. מטרת ההלוואות האלה היא לאפשר לסטודנט לצלוח את התקופה הקשה מבחינה כלכלית תוך החזרים נמוכים, ועם תום הלימודים להחזיר את ההלוואה.
נקודות חשובות בבחירת מימון אישי לשכר לימוד:
ראשית, לפני שלוקחים הלוואה למימון הלימודים חשוב לבדוק האם קיימות מלגות מתאימות אותן יכול לנסות הסטודנט לקבל.
הערכת סכום הכסף הדרוש למימון התואר – סטודנטים הגרים אצל הוריהם מוציאם פחות מסטודנטים הגרים במעונות ומסטודנטים הגרים בשכירות.
סבסוד ההלוואה – ישנם מוסדות לימודים המשתתפים בהלוואה של גופים כמו כלל מימון אישי, בנק הפועלים ועוד. בצורה זו יש סבסוד של ההלוואה והשגת תנאים טובים יותר.
טווח ההלוואה – ניתן לפרוש את התשלומים למספר רב של שנים (עד 12 שנים), אך ככל שפרק הזמן ארוך יותר, הסכום הסופי לתשלום גבוה יותר.
דחיית החזר הקרן (גרייס) – ישנה אפשרות של דחיית התשלום עד לאחר סיום הלימודים. ניתן לשלם במהלך הלימודים רק את הריבית ובכך להקטין את ההוצאות בתקופה הלחוצה.
גובה הריבית ותנאים נוספים – חשוב להשוות את תנאי הריבית בכלל ההלוואות הקיימות ולבחור במסלול שיאפשר פירעון מוקדם ללא קנס.
כמו בהלוואות לרכישת רכב או מימון לימודים, ניתן לקבל הלוואות לכל מטרה. ישנם שיתופי פעולה המעניקים הלוואות ללא ריבית עבור טיפולים אסתטיים כגון ניתוחים פלסטיים, טיפולים רפואיים כגון טיפולי שיניים, ואף עבור רכישת מוצרים שונים כגון ריהוט. בהלוואות מן הסוג הזה תשלום הריבית מתבצע על ידי בית העסק, אשר מרוויח מעצם ביצוע העסקה ומקבלת הכסף במזומן מהחברה הנותנת את ההלוואה ללקוח. גם עבור הלקוח עסקה כזו היא משתלמת, היות והוא לא נושא בנטל תשלום הריבית ובכך חוסך כסף.
מימון חוץ בנקאי
מימון חוץ בנקאי הינו קבלת כספים לא במסגרת הבנק בו מתבצע החשבון. ניתן להוציא כרטיסי אשראי חוץ בנקאיים או לקבל מימון אישי – הלוואות לרכישה ספציפית. היתרון הגדול בצעד זה הוא שההוצאה אינה נכללת במסגרת האשראי של הלקוח בבנק ובצורה כזו לא מגבילה אותו ברכישות עתידיות ולכן מתאימה ללקוח שלא רוצה לחסום את אפשרויות הצריכה שלו בעתיד, או שמסגרת האשראי שלו מוגבלת מראש.
כיום ישנן חברות רבות המעניקות מימון חוץ בנקאי, מגוון המאפשר לצרכנים לבחור את החלופה המתאימה להם ביותר. השיקול העיקרי בבחירת מימון חוץ בנקאי הוא הגוף העומד מאחורי מתן האשראי / ההלוואה. מומלץ לבחור בגוף איתן ויציב כלכלית, עם תודעת שירות גבוהה והיסטוריה מוכחת של מתן אשראי.
מימון חוץ בנקאי הוא פתרון מעולה לצרכנים רבים, אך עם זאת הוא עלול להוות מלכודת דבש ולהיות גורם משמעותי להוצאות מוגזמות ולהגדלה של חובות. לכן, לפני פנייה לקבלת מימון חוץ בנקאי חשוב לבחון היטב את ההשלכות העתידיות של מהלך כזה, במקרה הצורך גם בסיוע של איש מקצוע.
אין במאמר זה כדי להכיל את כל הנושאים הקשורים למימון אישי והוא מובא כאן להמחשה בלבד. נקיטה בפעולות אלו אינה מהווה תחליף לקבלת חוות דעת וליווי מקצועי מאיש מקצוע.
