ניהול פיננסי אישי

ניהול פיננסי אישי

ניהול פיננסי אישי

ממון נדלן מניב

להרוויח מנדל"ן

בלי להיות נדלניסט

נדל"ן מניב כחלק מהמארג הפנסיוני

עבור מרבית האנשים המונח ‘חיסכון פנסיוני’ חופף למונח ‘קרן פנסיה’, בפועל זה לא בהכרח חייב להיות כך. נכון שהיום יש חוק פנסיה חובה במסגרתו מעבידים חייבים להפריש לשכירים פנסיה  החל מיום העבודה הראשון ומשנת 2017 חלה פנסיה חובה בישראל גם על עצמאים. כך שבכל מקרה קרן הפנסיה או קופת הגמל או ביטוח המנהלים (המדינה מאפשרת חיסכון פנסיוני באחד האפיקים האלה) היא חלק מהמארג. העניין הוא שלהרבה מאוד אנשים הסכום שנצבר בקרן הפנסיה בזמן הפרישה אינו מספיק. לכן, שווה לבחון את החיסכון הפנסיוני שלנו באופן רחב יותר מקרן הפנסיה ובמקרה הצורך לבחון אלטרנטיבות שחושבות מחוץ לקופסה.

דירת פנסיה

אחד האפיקים הכי מעניינים שיכולים להוות השלמה ואפילו לשמש כחלק הארי של הפנסיה, היא השקעה בנדל”ן מניב. למעשה כאשר משווים נדל”ן מניב להון הנצבר בקרן (שבסופו של יום אנחנו מקבלים כקצבה) לדירת פנסיה יש לא מעט יתרונות ביחס לקרן הפנסיה. גם הקרן וגם הדירה מייצרים הכנסה חודשית, בקרן זו הקצבה ואילו בדירת הפנסיה מדובר בתשלום שכר הדירה. אך בעוד את הדירה ניתן גם למכור או לשעבד ולתרגם להון, קרן הפנסיה מאפשרת לנו פחות גמישות. ההבדל הכי בולט קשור, כמובן, לעובדה שבעוד הקצבה שמשולמת על ידי קרן הפנסיה מסתיימת כאשר החוסך הולך לעולמו, את הדירה הוא יכול להוריש והיא ממשיכה לשרת את משפחתו. נכון, שבדרך כלל קרן פנסיה תכלול גם מרכיב של ביטוח חיים, אך גם הוא במרבית המקרים לא ישתווה להון הגלום בדירה. צריך לזכור שכמעט כל מי שרכש דירה בישראל בעשרים השנה האחרונות, הגדיל את הונו (בהרבה מקרים אפילו הכפיל ושילש את ערכו) בלי לעשות כלום – מחירי הנדל”ן פשוט עלו (ועולים). נכון שאין ערובה שמחירי הנדל”ן ימשיכו לעלות לנצח, אך נכון להיום התחלות הבניה לא מדביקות את הביקוש לדירות ובכל מקרה לדירה יש גם שווי קשוח שאינו יכול להימחק.

להתייעץ עם מומחים לפני שקונים

לא מזמן התפרסם בעיתון האקונומיסט הבריטי מחקר שמצביע על כך שאנשים שיש ברשותם דירה נדרשים לעד 70% פחות כסף בתקופת הפנסיה מאשר מי שאין ברשותו דירה. הדברים אמורים גם לגבי מי שרוכש דירה נוספת שתהיה חלק מהמארג הפנסיוני. כאן המקום להדגיש שלמרות שאין ספק שנדל”ן מניב עשוי להיות פתרון נהדר לתקופת הפנסיה, רכשה של דירה כזו טומנת בחובה לא מעט אתגרים. למשל, כחלק מהרצון להוזיל את שוק הדיור המדינה משיטה מס רכישה גבוה על דירה שניה ושלישית וכבר היו ניסיונות להקשות על המצב הזה בחוק. בנוסף, כל רכישת דירה היא מקרה פרטי, לעיתים רכישת דירה נוספת על סף הפנסיה מורכבת יותר, כי הבנקים לא ששים להעניק משכנתאות לאנשים בגיל השלישי וחשוב לוודא שהחזר המשכנתא יהיה כזה שעדיין ישאיר את הצעד למשתלם. לכן, אנחנו ממליצים לעשות צעד כזה בכפוף לייעוץ פיננסי מצד גורם מתמחה ובלתי תלו, כמו למשל ‘חברת ממון’, שיראה לנגד עיניו את האינטרס הכולל שלכם.

שתפו:

Share on facebook
Share on twitter
Share on linkedin
Share on pinterest
Share on whatsapp
דילוג לתוכן