ניהול נכון של החיסכון הפנסיוני עשוי להגדיל את הפנסיה החודשית שלכם באופן משמעותי
על פי הערכות מאות אלפי ישראלים נמצאים במצב של תת פנסיה. מה זה אומר? זה אומר שבהתאם לקצב הצבירה הנוכחי של החיסכון הפנסיוני, הם ימצאו את עצמם, אחרי שיצאו לגמלאות, עם קצבה חודשית שלא עונה על הצרכים שלהם ודווקא בגיל מבוגר הם יאלצו לרדת ברמת החיים. הבשורות הטובות הן שגם אם גיליתם שאתם בתת פנסיה אפשר, פעמים רבות, לשנות את התמונה ולבצע תיקון. לפעמים, התיקון הזה לא דורש ממכם כלום, מלבד למצוא את איש המקצוע שישדרג את התיק הפנסיוני שלכם.
להוריד את עלות דמי הניהול
כשזה מגיע לחיסכון פנסיוני העצה הכי טובה היא להתחיל ולחסוך בגיל מאוד צעיר. העצה הזו כמובן לא רלוונטית ולא תועיל למי שבעשור החמישי או השישי בחייו "מגלה" שהחיסכון הפנסיוני שלו רזה מידי. מאחר שעדיין לא המציאו פטנט שהופך אותנו לצעירים יותר, כנראה שצריך לנקוט בדרך אחרת לשקם את החיסכון הפנסיוני. דרך אחת היא פשוט להגדיל את ההפקדות לקרן הפנסיה. העניין הוא שהרבה חוסכים גם ככה מתקשים לגמור את החודש ולא באמת יכולים להרשות לעצמם להגדיל את מסגרת ההפקדות. חוץ מזה, לפני שרצים לשלם יותר, יש נקודות אחרות ששווה לבחון. הנקודה הראשונה היא סוגיית דמי הניהול. מסתבר שלאורך החיסכון לדמי ניהול יש רכיב דרמטי. דמי ניהול עלולים לנגוס כ-14% מהחיסכון הפנסיוני. אם גילתם שאתם משלמים דמי ניהול גבוהים מידי, היום בעקבות הרפורמה בשוק הפנסיה אתם פשוט יכולים לנייד את החיסכון הפנסיוני לקרן שאינה גובה דמי ניהול גבוהים. במשחק הארוך אתם עשויים להגדיל את החיסכון באלפי שקלים.
להחליף את מסלול ההשקעה
אמצעי נוסף שעשוי להגדיל מאוד את החיסכון הפנסיוני, הוא שינוי מסלול ההשקעה של קרן הפנסיה או ניוד החיסכון הפנסיוני לקרן עם מדיניות השקעה שונה שעשויה להגדיל את החיסכון. אם בעבר קרנות הפנסיה התנהלו בצורת השקעה מאוד סולידית ונמנעו מהשקעה בבורסה או בנכסים אלטרנטיביים, הרי שהיום יש קרנות שמציעות מספר מסלולי השקעה לכל אורך הקשת, מהסולידי ועד למנייתי. זה המקום לציין שלא תמיד נכון להתפתות ולהעביר את החיסכון הפנסיוני למסלול השקעה מנייתי, כי לצד הסיכוי קיים סיכון, וככל שהחיסכון מתקרב לפרקו (מועד היציאה לגמלאות של החוסך) הסיכון הזה גובר. לכן, בכל מקרה ההמלצה הגורפת היא להיעזר במומחים לפנסיה ופיננסים. נקודה נוספת שמומלץ לקחת בחשבון, היא שהיום הגישה הרווחת היא שקרן הפנסיה היא רק חלק מהמארג הפנסיוני יחד עם אמצעים משלימים כמו קרן השתלמות, מוצרי ביטוח ותיק ההשקעות. אחד הלקחים מגישה זו הוא לבחור בניהול פיננסי הוליסטי במודל ה-One Stop Shop. כלומר, לתת לגוף מתמחה אחד, כמו למשל 'חברת ממון' לנהל את כל המארג הפיננסי (פנסיה, ביטוחים, השקעות) ובכך להגיע לתמהיל חיסכון אופטימלי.
מקורות:
