ממון קופת גמל וקרן השתלמות

הגישה המודרנית בניהול פיננסיים רואה בחיסכון הפנסיוני חלק ממארג שלם שכולל בנוסף לקרן הפנסיה, מוצרי ביטוח, תיקי השקעות ומוצרים פנסיונים משלימים כמו קופת גמל וקרן השתלמות. מה שיפה בקופת הגמל וקרן ההשתלמות הוא שהן מספקים לנו יתרון פיננסי וגמישות גם לפני גיל הפרישה או המועד בו הקרן הגיעה לפרקה.

הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות וקופת הגמל

באופן היסטורי קרן ההשתלמות וקופת הגמל היו במהותם מכשירים פיננסיים מאוד שונים ממה שהם היום. לא נכנס לכל האבולוציה שלהם, רק נציין שבגלגול המודרני קופת הגמל מאוד מזכירה את קרן הפנסיה ואילו קרן ההשתלמות נשארה מכשיר ההשקעה היחיד לטווח בינוני שמעניק פטור ממס על רווחי הון (בתנאי שמושכים את הכסף כאשר הקן הגיעה לפרקה לאחר 6 שנים). למרות שההמלצה הגורפת היום היא לא לפדות את קופת הגמל לפני הפרישה ואפילו 'למשוך' את קרן ההשתלמות ולא לפדות אותה, שני המכשירים האלה יכולים לסייע לכם בהתנהלות הפיננסית השוטפת גם לפני גיל הפנסיה. למה הכוונה? ובכן, אמנם לא מומלץ לפדות את הקופה והקרן ולפגוע בזכויות, אך אין מניעה לקחת הלוואה על חשבון הקרן. מה שיפה בהלוואה כזו זו העובדה שבגלל שהבטוחות לה הם כספים שכבר הפקדתם ושאתם מפקידים באופן שוטף, מדובר בהלוואה בסיכון נמוך וכך קופות הגמל וקרנות ההשתלמות מאפשרות לעמיתים החוסכים בהן לקחת הלוואה בריבית הרבה יותר נמוכה מהריבית שנותנים הבנקים או גופים אחרים. בינתיים, נשמרת רציפות החיסכון והזכויות. כמו שהזכרנו, גם את קרן ההשתלמות מומלץ לא לפדות, הלוואה על חשבון הקרן היא גם דרך להאריך את פרקה של הקרן.

למה חשוב לשים לב בבחירת קופת גמל וקרן השתלמות

חשוב לזכור שהמושגים 'קופת גמל' ו'קרן השתלמות' מתארים קטגוריות. בסופו של יום אתם צריכים לבחור לחסוך ולהשקיע בקופת גמל וקרן השתלמות ספציפיות. ההיצע בשוק הפיננסי עצום, אז למה כדאי לשים כאשר בוחרים קרן או קופה ספציפיים? ראשית כדאי לבחון את ביצועי הקרן או הקופה. כמו כל קרן מנוהלת אחרת, גם לקרנות השתלמות וקופות גמל יש מדיניות השקעה שאמורה להיות שקופה וכמובן שניתן לבחון את ביצועי העבר שלה. אמנם העובדה שקרן או קופה השיגו תשואות יפות אינה ערובה ודאית לעתיד, אך אם הקרן או הקופה הציגה ביצועים יפים באופן קונסיסטנטי לאורך תקופה ארוכה זו בהחלט אינדיקציה טובה לכך שמנהלי ההשקעה יודעים מה הם עושים. פרט חשוב נוסף ששווה לשים לב אליו הוא נושא דמי הניהול. דמי ניהול גבוהים עלולים לנגוס ברווחים שלכם, כך שגם בעניין הזה מומלץ לקרוא את האותיות הקטנות ולהבין את התמונה האמיתית. אחרי שזה נאמר, הטיפ הכי טוב שאנחנו יכולים לתת לכם הוא לפנות לגורם אמין, בלתי תלוי ומקצועי, כמו למשל 'חברת ממון' שיתאים וינהל עבורכם את החיסכון הפנסיוני ובכלל זה את קופת הגמל וקרן ההשתלמות.

מקורות:

https://www.as-invest.co.il/magazine/%D7%97%D7%99%D7%A1%D7%9B%D7%95%D7%9F-%D7%90%D7%A8%D7%95%D7%9A-%D7%98%D7%95%D7%95%D7%97/%D7%9E%D7%94-%D7%96%D7%95-%D7%A7%D7%A8%D7%9F-%D7%94%D7%A9%D7%AA%D7%9C%D7%9E%D7%95%D7%AA-%D7%95%D7%9E%D7%94-%D7%94%D7%95%D7%A4%D7%9A-%D7%90%D7%95%D7%AA%D7%94-%D7%9C%D7%97%D7%99%D7%A1%D7%9B%D7%95%D7%9F-%D7%94%D7%9E%D7%A9%D7%AA%D7%9C%D7%9D-%D7%91%D7%99%D7%A9%D7%A8%D7%90%D7%9C/

https://www.calcalist.co.il/articles/0,7340,L-3864372,00.html